Une nouvelle loi californienne vise l’exemption GAP

Le procureur général de Californie, Rob Bonta, n’a pas mâché ses mots lorsqu’il a déclaré que les consommateurs devaient être protégés de l’exemption de la protection des actifs garantis (GAP), une tendance qui s’est poursuivie avec son parrainage de la loi AB2311, écrite par le représentant de l’État de Californie Brian Meyenschein.

Bonta dit : Malheureusement, les concessionnaires automobiles couvrent souvent nos réticences face à ce gros achat et nous convainquent de payer des centaines de dollars supplémentaires pour ajouter des produits dont nous n’avons pas besoin. Rembourser un prêt automobile est déjà assez difficile sans ajouter ces produits de pacotille. « 

Le projet de loi californien AB 2311 a été signé par le gouverneur de la Californie, Gavin Newsom, le 13 septembre et prend effet le 1er janvier 2023. Il réglemente son exemption GAP vendue dans le cadre d’un contrat de vente conditionnelle (CSC) et donne aux propriétaires, vendeurs et fournisseurs d’exemption GAP sa période de conformité de plus de 90 jours. Le projet de loi, qui modifie les sections 2981-2983.1 du code civil de la Californie, comprend des exigences pour les parties initiatrice et serveuse/terminatrice de l’exemption GAP bilatérale. Ne s’applique pas à l’assurance GAP.

origine

Les exigences d’entrée en vigueur s’appliquent aux exemptions de BPA commençant le 1er janvier 2023 ou après. Les exigences de divulgation requises sont similaires à celles que l’on trouve dans d’autres lois d’exemption GAP d’État. Elles comprennent : une ventilation distincte des coûts de BPA financés, une déclaration indiquant que l’exemption de BPA est facultative et que le titulaire de la CCVM est une partie contractante à son exemption de BPA. Le nom et l’adresse postale du vendeur et du gestionnaire.

Ces trois derniers doivent figurer dans un document distinct du CSC. Vous devez également inclure une déclaration en gras et en majuscules immédiatement au-dessus de la ligne de signature du contrat, conseillant au consommateur de  » s’arrêter et de lire  » et lui rappelant que l’achat d’une renonciation GAP est facultatif. Elle ne peut pas influencer les conditions financières du consommateur. Il est illégal pour les vendeurs d’exiger des achats.

En particulier, la Californie applique plus de restrictions que les autres États en interdisant la vente d’exemptions GAP lorsqu’elles ne couvrent pas ou seulement partiellement le montant de l’écart, et en contrôlant le coût des exemptions GAP. est renforcée. Les frais d’exemption GAP ne peuvent pas dépasser ses 4% du montant qu’un acheteur finance dans le cadre de son CSC.

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En outre, les exemptions GAP ne peuvent être vendues si : (b) si le ratio prêt/valeur (LTV) à la date du contrat dépasse le ratio LTV maximum soumis à son exemption GAP ; (c) si le montant du financement est inférieur à ses 70% du prix de détail suggéré d’un véhicule neuf ou du prix de détail moyen d’un véhicule d’occasion, tel que déterminé par des prix acceptés au niveau national ;

Dans un projet de loi connexe au Sénat de Californie SB1311, La section 408.1 du code des militaires et des vétérans de Californie a été modifiée pour prévoir qu’une sûreté sur une transaction de détail d’un véhicule à moteur, y compris l’assurance-crédit ou d’autres produits auxiliaires liés au crédit (y compris, mais sans s’y limiter, les renonciations GAP), est soumise à l’acquisition par un « membre éligible » tel que défini dans la loi sur les prêts militaires en vertu du titre 987.

Ceci est important car le détenteur peut récupérer les versements du contrat mais ne peut pas reprendre la garantie, ce qui en fait un contrat non garanti. Cela supprime la possibilité pour le membre du service d’acheter son assurance GAP en Californie. Les détenteurs travaillent également sur les moyens d’identifier logiquement les consommateurs qui sont des membres actifs de l’armée.

Service et résiliation

Les exigences en matière de service et de résiliation s’appliquent quelle que soit la date d’entrée en vigueur de la dispense de GAP après le 1er janvier 2023. Ces exigences sont plus strictes que celles de la plupart des autres États.

Sur avis écrit à l’acheteur d’un solde contractuel détaillé, y compris dans une lettre de remboursement, un devis de remboursement ou un avis écrit requis après un renvoi, le titulaire d’un CCS contenant une renonciation GAP aura droit au montant de tout crédit ou remboursement au prorata. doit être spécifié séparément. C’est la responsabilité de l’acheteur si l’exemption GAP est annulée à une date particulière.

Cette exigence peut également être remplie en informant le consommateur qu’il doit contacter l’administrateur de l’exemption GAP pour connaître le montant de ce remboursement. Dans les 60 jours ouvrables suivant l’annulation de l’exemption GAP, le propriétaire doit effectuer le remboursement requis ou émettre un remboursement en adressant le remboursement par écrit à la direction. Les frais d’annulation, les frais de rachat ou autres frais similaires ne peuvent être facturés lorsque l’exemption GAP est résiliée.

Si le détenteur d’un CSC contenant une exemption GAP enfreint les dispositions relatives au remboursement ou aux frais d’annulation du nouveau règlement, l’acheteur peut récupérer auprès du détenteur un montant égal à trois fois les frais d’exemption GAP payés.

Alors que de plus en plus d’États continuent de réglementer les exemptions GAP, en particulier les remboursements d’exemption GAP, de nombreux titulaires disposant de plateformes nationales discutent ou commencent à adopter des modèles de remboursement automatique dans les 50 États.

En utilisant certaines des lois les plus strictes comme base, de nombreuses réglementations de la Californie sont susceptibles de devenir des pratiques de remboursement des titulaires dans d’autres États également. Pour répondre aux exigences de la Californie, la majorité de l’industrie propose d’informer généralement les consommateurs qu’ils peuvent avoir droit à un remboursement de la partie non gagnée de l’exonération GAP. Indiquez-leur de vérifier leur solde et de contacter leur administrateur pour connaître le montant exact.

En outre, il est suggéré que les propriétaires informent la direction par écrit que leur renonciation GAP a pris fin et qu’un remboursement est nécessaire. La meilleure pratique pour les titulaires est de conserver une copie à la fois de la notification écrite et de la preuve que le remboursement a été délivré au consommateur par le contrôleur.